Người Nga thích nghi với cuộc sống không có SWIFT bằng các công cụ thanh toán mới

Cô ấy đầu tiên gửi ruble từ T-Bank bị trừng phạt ở Nga đến Armenia, nơi mà cô chỉ cần một số điện thoại ở phía nhận. Giao dịch chỉ mất vài phút, sau đó cô có thể chuyển tiền bằng euro đến một tài khoản ngân hàng châu Âu.

“Việc chuyển đổi kép thường làm mất khoảng 10% giá trị của khoản chuyển,” cô nói qua điện thoại và từ chối cung cấp họ của mình vì lý do an ninh.

Giao dịch của Natalia là một ví dụ về cách người Nga đã thích nghi với cuộc sống không có hệ thống tin nhắn tài chính quốc tế SWIFT và các công cụ thanh toán truyền thống khác gần bốn năm sau khi cuộc chiến của Điện Kremlin tại Ukraine bắt đầu và phương Tây áp đặt các lệnh trừng phạt mạnh mẽ. Người tiêu dùng, du khách và các doanh nghiệp vừa và nhỏ giờ đây sử dụng hàng loạt phương pháp — bao gồm trung gian, nhiều công cụ công nghệ, mã QR và tiền ảo — để chuyển tiền.

“Nếu ban đầu có sự sốc khi các lệnh trừng phạt được áp đặt, thì giờ đây các chuỗi thanh toán đã được thiết lập tốt,” Oleg Vyugin, một nhà kinh tế học và cựu quan chức cấp cao của ngân hàng trung ương, nói qua điện thoại. “Mọi người sử dụng nhiều phương thức khác nhau, bao gồm cả tiền ảo. Ngoài ra, còn có nhiều đại lý thanh toán tích cực quảng cáo rằng họ có thể xử lý bất kỳ khối lượng giao dịch nào.”

Trở ngại mới nhất xuất hiện vào tháng trước khi người Nga — bao gồm cả những người sống hoặc làm việc tại châu Âu — phát hiện tài khoản của họ tại ngân hàng trực tuyến Revolut bị đóng băng sau gói trừng phạt mới nhất của Liên minh châu Âu. Các biện pháp mới nhất cấm dịch vụ thanh toán điện tử và tiền tệ cho người Nga không có thường trú hoặc quốc tịch tại khối hoặc Thụy Sĩ, đồng thời cũng ảnh hưởng đến một số nền tảng tiền ảo, làm phức tạp thêm các giao dịch.

Các ngân hàng lớn ở Nga, một quốc gia có hơn 140 triệu dân, đã bị cắt khỏi SWIFT như một phần của các lệnh trừng phạt mạnh mẽ sau cuộc xâm lược toàn diện Ukraine vào năm 2022, và Visa Inc. cùng Mastercard Inc. đã đình chỉ hoạt động tại quốc gia này. Hiện nay, hệ thống Mir nội địa đang thống trị thị trường trong nước.

Hệ thống Thanh toán Nhanh (SBP), do Ngân hàng Nga kiểm soát, cho phép chuyển tiền xuyên biên giới đến một số quốc gia, chủ yếu là các nước cộng hòa thuộc Liên Xô cũ, theo đánh giá của các ứng dụng ngân hàng nội địa. Nếu không có SBP, người Nga cũng có thể gửi tiền từ hàng loạt ứng dụng ngân hàng địa phương — bao gồm ngân hàng lớn nhất nước Sberbank PJSC — bằng số điện thoại, thẻ hoặc số tài khoản đến hàng chục quốc gia, bao gồm Trung Quốc, Ấn Độ, Serbia, Nam Phi và Thổ Nhĩ Kỳ.

Thanh toán từ thẻ sang thẻ thường đi qua các trung gian fintech ở các quốc gia như Kazakhstan hoặc Armenia, tạo ra một phương thức thay thế hợp pháp nhưng gián tiếp cho SWIFT.

Ngân hàng trung ương của cả Armenia và Kazakhstan cho biết không có luật địa phương nào hạn chế việc chuyển tiền giữa các tổ chức tài chính ở nước họ và Nga.

Ở Uzbekistan, khách hàng tại một số khách sạn có thể thanh toán bằng cách quét mã QR liên kết với SBP, mà không cần trung gian. Vào tháng 3, một số ngân hàng Nga đã triển khai dịch vụ thanh toán bằng mã QR tại Thổ Nhĩ Kỳ, một điểm đến du lịch phổ biến, mặc dù có báo cáo về gián đoạn dịch vụ.

Tuy nhiên, ngay cả với công nghệ mới hiện có, hầu hết người Nga vẫn thích mang theo tiền mặt đô la hoặc euro hoặc thẻ tín dụng lớn được phát hành tại các nước thứ ba khi đi du lịch.

“Mặc dù các lệnh trừng phạt đã tạo ra những thách thức đáng kể cho việc chuyển tiền trực tiếp qua các hệ thống quốc tế, các công ty Nga đã xây dựng các kênh thanh toán thay thế hiệu quả,” Anatoly Aksakov, người đứng đầu ủy ban thị trường tài chính tại hạ viện Nga, cho biết.

Các doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn chủ yếu xử lý thanh toán qua trung gian. Dmitry, 42 tuổi, người nhập khẩu bồn cầu từ Trung Quốc và từ chối cung cấp họ tên đầy đủ vì lý do an ninh, cho biết anh sử dụng một đại lý thanh toán cho các giao dịch. “Họ đã xây dựng một chuỗi với nhiều trung gian để xóa bỏ mọi dấu vết của Nga,” anh nói.

Phí giao dịch từng đạt đỉnh 7% vào năm 2024, khi Mỹ đe dọa các lệnh trừng phạt thứ cấp đối với các tổ chức cho vay làm việc với quốc gia này, giờ đã giảm xuống còn khoảng 1.5%, anh cho biết.

“Đó vẫn là nhiều, nhưng đại lý này đáng tin cậy, chúng tôi tin tưởng họ, và các khoản thanh toán không bị mắc kẹt,” Dmitry nói, thêm rằng các khoản chuyển tiền thường được thực hiện trong vòng năm ngày.

Các khoản tiền thường đi qua Thổ Nhĩ Kỳ và các nước thứ ba khác, Ivan, một đại lý thanh toán ở Serbia giúp người Nga thực hiện các giao dịch xuyên biên giới, cho biết. Anh nói “một phần đáng kể” đi qua tiền ảo, “đặc biệt vì ở Serbia, đây là một tài sản kỹ thuật số hợp pháp.”

Các doanh nghiệp lớn hơn thường sử dụng giao dịch trực tiếp, bao gồm cả với Trung Quốc. VTB Shanghai, chi nhánh Trung Quốc của ngân hàng lớn thứ hai Nga, vẫn hoạt động bất chấp các lệnh trừng phạt.

Mặc dù các kênh thay thế đã giúp giao dịch trở nên dễ dàng hơn dưới các lệnh trừng phạt, nhưng chúng không tạo ra một thiên đường kỹ thuật số. “Đây là sự thích nghi với một môi trường khá bất tiện và biến động cao,” Anton Tabakh, nhà kinh tế trưởng tại cơ quan đánh giá tín dụng Expert RA có trụ sở tại Moscow, cho biết. “Các công ty buộc phải duy trì mối quan hệ khách hàng với nhiều nhà cung cấp, chuẩn bị cho các cú sốc và thay đổi hệ thống thanh toán, đồng thời các điều khoản và chuỗi thanh toán cũng đã kéo dài.”

Thẻ tiền ảo là một lựa chọn khác hiện có. Một trong những đề nghị như vậy, token A7A5, được phát triển bởi A7, một công ty thanh toán xuyên biên giới thuộc sở hữu của chủ ngân hàng đào tẩu Moldova Ilan Shor và ngân hàng nhà nước Nga Promsvyazbank bị trừng phạt nặng nề. Công ty cho biết vào tháng 9 rằng Bloomberg Terminal đã xử lý 7.5 nghìn tỷ ruble (92.5 tỷ USD) giao dịch trong nửa đầu năm 2025.

Ngay cả các khoản thanh toán trong nước giờ đây cũng được thực hiện mà không cần đến các thẻ tín dụng lớn của phương Tây, Apple Pay hoặc Google Pay. Thay vào đó, người Nga có thể sử dụng các phương thức như nhãn dán thanh toán hoặc các ứng dụng thanh toán đặc biệt.

“Các doanh nghiệp Nga đang theo đuổi một xu hướng toàn cầu,” Aksakov nói. “Các hệ thống thanh toán truyền thống sẽ dần dần, nhưng chắc chắn, nhường chỗ cho tài chính kỹ thuật số.”